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la Mobilière

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Hypothèques: splitting

Partager le risque de taux pour le réduire de moitié

Votre bailleur de fonds est en train de vous parler splitting et vous vous demandez s’il s’agit d’une figure de gymnastique ou d’un célèbre dessert? Ce n’est ni l’un, ni l’autre. Il souhaite juste vous présenter une pratique courante en matière de contrats hypothécaires. Jetons-y un œil ensemble:

Définition du splitting

Splitting, division en tranches, échelonnement: autant de notions qui définissent le fait de répartir une hypothèque en plusieurs tranches, chaque tranche ayant une durée différente. La somme totale de l’hypothèque permet de déterminer en combien de tranches elle sera divisée. Plus cette somme est élevée, plus les tranches pourront être nombreuses. Ce qui nous conduit directement au point suivant: avantages et inconvénients du splitting.

Avantages du splitting

Le principal avantage du splitting? Le risque de taux d’intérêt est réparti. En d’autres termes, vous disposez d’une certaine flexibilité pour réagir à l’évolution des taux d’intérêt et de votre situation de vie, sachant que vous n’avez pas l’obligation de prolonger la totalité de l’hypothèque d’un seul coup. Si le renouvellement d’une tranche tombe pendant une période où les taux d’intérêt sont élevés, seul le montant inclus dans cette tranche sera soumis à ces taux, et non pas l’ensemble de l’hypothèque.

Le splitting vous permet aussi de décider en toute flexibilité si vous voulez prolonger certaines tranches ou si vous préférez rembourser une fraction du crédit.

Inconvénients du splitting

Les durées différentes des tranches rendent plus difficile le remplacement d’une hypothèque existante. Il devient ainsi compliqué de changer de prestataire étant donné que chaque tranche est soumise à une échéance différente. Plus les échéances sont éloignées les unes des autres, plus il sera difficile de changer de prestataire. Pour garder une certaine souplesse en matière de remplacement d’une hypothèque, vous devez veiller à ce que l’écart entre les échéances des tranches ne dépasse pas 18 mois. Un autre inconvénient? Le prestataire peut facturer des frais lors de la prolongation de certaines tranches.

Enfin, un avantage important pour le bailleur de fonds (et donc un inconvénient pour vous): il est à même de retenir sa clientèle pendant une longue période. Ses clients se retrouvent par ailleurs en position de faiblesse lorsqu’il s’agit de négocier les conditions en cas de renouvellement des tranches. Votre marge de négociation sera réduite et vous devrez accepter le taux d’intérêt que votre interlocuteur vous propose lors de la prolongation des tranches.

Changer de prestataire malgré le splitting

Vous avez fractionné votre hypothèque et souhaiteriez quand même changer de prestataire? Contactez-nous sans engagement sur afin de définir les possibilités qui s’offrent à vous. Selon les tranches et les échéances hypothécaires, un produit à court terme pourrait bien vous apporter la solution. Faites toutefois attention: le changement de prestataire pourrait se compliquer si les différentes tranches n’arrivent pas à échéance dans les 18 mois qui suivent.

Fractionner ou non? Telle est la question...

Si vous ne voulez pas vous retrouver bloqué avec un seul bailleur de fonds en raison des échéances différentes d’une hypothèque fractionnée, vous devez clôturer la totalité du montant en une seule étape. Lors du remplacement de votre hypothèque, vous serez ainsi libre de comparer les offres actuelles et de changer de prestataire.

Afin de limiter le risque de variation des taux, vous devriez vous constituer des réserves pendant la durée de l’hypothèque. Combiné à une durée hypothécaire élevée, le niveau actuel très bas des taux jouera en votre faveur.

Si vous pensez vendre votre bien immobilier dans un avenir proche, le splitting ne sera pas d’une grande utilité, de même qu’en cas de montants hypothécaires peu élevés.

Vous aimeriez bénéficier d’un entretien gratuit et sans engagement pour savoir si le splitting est intéressant pour le financement de votre logement ou pour découvrir comment votre hypothèque échelonnée peut être reprise? Nous vous conseillons avec plaisir!