Assurer une voiture en Suisse

En Suisse, l’assurance responsabilité civile véhicules à moteur est la seule assurance voiture obligatoire. Elle couvre uniquement les dégâts causés à des tiers. Toutes les autres assurances telles quel la casco complète ou la casco partielle sont facultatives.

Certaines personnes adaptent la couverture d’assurance dans le calculateur dédié jusqu’à ce que le prix corresponde à leurs attentes. En cas de sinistre, elles se retrouvent alors souvent à devoir payer une franchise de CHF 3000, voire davantage.

S’y ajoutent fréquemment des frais supplémentaires liés à la hausse de la prime d’assurance consécutive au sinistre. Or ces coûts auraient pu être évités grâce à la conclusion de la protection du bonus. En général, choisir la prime la plus avantageuse, qui implique une franchise élevée, ne vaut pas la peine par rapport aux frais supplémentaires encourus en cas de sinistre.

La Mobilière recommande comme couverture d’assurance minimale une responsabilité civile véhicules à moteur avec casco partielle, protection du bonus et protection faute grave.

En effet, sans casco partielle, vous devez payer vous-même intégralement les dommages à votre voiture dus à des influences extérieures comme les dégâts causés par les fouines, le gibier, la grêle, les orages et les inondations. Sans la couverture complémentaire «Protection du bonus», votre prime d’assurance est augmentée pendant cinq ans si vous causez un dommage à un tiers.

Si vous n’avez pas souscrit la protection faute grave, l’assurance peut exiger que vous remboursiez une partie de l’indemnisation si vous êtes à l’origine des dommages causés par faute grave. Selon le Bureau de prévention des accidents (BPA), un accident grave de la route sur trois est lié à l’inattention ou à la distraction.

Pour les véhicules neufs, la Mobilière recommande une responsabilité civile véhicules à moteur avec casco complète, protection du bonus, protection faute grave et valeur vénale majorée (échelle 1). L’assurance casco complète couvre les dommages causés par le vol, les événements naturels, les incendies, le bris de glaces et les collisions (à l’exception des dommages de parcage), même si c’est vous qui les avez provoqués par inadvertance. Suivant l’endroit où la voiture est généralement garée, il peut en outre être judicieux de conclure une assurance dommages de parcage.

La protection du bonus permet d’éviter, après le premier sinistre par période d’observation, une hausse de votre prime d’assurance pendant plusieurs années. Si vous n’avez pas souscrit la protection faute grave, l’assurance peut exiger que vous remboursiez une partie de l’indemnisation si vous êtes à l’origine des dommages causés par faute grave. Selon les statistiques des accidents, un accident grave de la route sur trois est lié à l’inattention ou à la distraction.

La valeur vénale majorée (échelle 1) vous garantit en cas de dommage total assuré le versement d’une indemnité supérieure de 20% au moins à la valeur vénale de votre véhicule au moment du sinistre, au maximum toutefois la valeur à neuf assurée. Étant donné que c’est au cours des premières années suivant leur achat que les voitures neuves perdent le plus de valeur, la valeur vénale majorée vous permet d’économiser beaucoup d’argent en cas de dommage total.

Une assurance casco complète est en général obligatoire pour les voitures en leasing. La Mobilière recommande de souscrire en complément la protection du bonus, la protection faute grave, l’assurance dommages de parcage ainsi que l’indemnisation «Valeur vénale majorée (échelle 1)».

En effet, les dommages de parcage ne sont pas couverts par défaut par l’assurance casco complète, mais ils diminuent en outre la valeur vénale de votre voiture. Si, à la fin du leasing, la valeur vénale du véhicule est inférieure à la valeur résiduelle selon le contrat de leasing, vous devez verser la différence à la société de leasing.

Il en va de même en cas de dommage total assuré. Si la valeur vénale de la voiture en leasing au moment du sinistre est inférieure à la valeur résiduelle selon le contrat de leasing, vous devez verser la différence à la société de leasing. Étant donné que c’est au cours des premières années suivant son achat qu’une voiture neuve perd le plus de valeur, ce risque est particulièrement élevé durant les premières années d’exploitation. La valeur vénale majorée vous protège contre ce risque.

La protection du bonus et la protection faute grave permettent en principe d’éviter que votre prime d’assurance n’augmente à la suite d’un dommage de responsabilité civile ou de collision, ou que l’assurance ne répercute sur vous une partie des frais d’accident (voir réponse précédente).