Comment calculer ma rente de vieillesse?

Pour savoir si vous avez une lacune de prévoyance, vous devez d’abord calculer votre rente de vieillesse prévisible. Vous pouvez la calculer comme suit: Calculez votre rente AVS (1er pilier) : demandez un extrait de votre compte individuel (CI) auprès de votre caisse de compensation. Vérifiez si toutes les années de cotisation ont été saisies et s’il y a des lacunes de revenu. Le CI vous indique la durée de cotisation et le revenu moyen de l’activité lucrative. Vérifiez la rente de votre caisse de pension (2e pilier) : si vous êtes ou étiez employé-e, une partie de votre salaire est automatiquement affectée à la prévoyance professionnelle. Vos valeurs personnelles figurent sur votre certificat de prévoyance, qui vous est généralement envoyé chaque année par votre employeur ou que vous pouvez vous procurer directement auprès de votre caisse de pension. Les rubriques «Avoir de vieillesse prévisible» et «Taux de conversion» sont particulièrement importantes. Calculez vous-même votre rente: Recherchez les champs «Avoir de vieillesse prévisible» et «Taux de conversion». Rente annuelle = avoir de vieillesse × taux de conversion Voici un exemple de calcul d’une rente de vieillesse: Avoir de vieillesse: CHF 500 000 Taux de conversion: 5,5% --> Rente annuelle: CHF 27 500 (≈ CHF 2292 par mois) Attention: si vous êtes marié-e ou lié-e par un partenariat enregistré, vous avez droit à des prestations pour survivants en cas de décès de votre conjoint-e ou de la personne à laquelle vous êtes lié-e par un partenariat enregistré, du moins à certaines conditions.

Rachat dans la caisse de pension ou versement dans le pilier 3a: que choisir?

En fonction de votre situation de vie et de votre objectif de prévoyance à la retraite, vous pourrez combler vos lacunes de prévoyance avec le 2e ou le 3e pilier. Combler ses lacunes de prévoyance avec le 2e pilier (caisse de pension): Les caisses de pension affichent des taux d'intérêt modérés fixés par le Conseil fédéral. Un achat volontaire dans la caisse de pension est avantageux si vous préférez un rendement fixe et donc plus de sécurité. Pour les personnes âgées qui approchent de la retraite, l'achat dans la caisse de pension est intéressant en raison des avantages fiscaux. Combler ses lacunes de prévoyance avec le 3e pilier: Désormais, certaines institutions de prévoyance vous permettent d’effectuer des versements rétroactifs dans le pilier 3a pour certaines années où vous n’avez pas versé le montant maximal. Cela ne s’appliquera toutefois qu’à partir de 2026 pour les lacunes survenues depuis le 1er janvier 2025. Vous pourrez rattraper jusqu’à dix ans de lacunes de cotisation.

Guide

Éviter les lacunes de prévoyance

Savez-vous à combien s’élèvera votre rente de vieillesse à la retraite? Les lacunes de prévoyance se répercutent négativement sur le revenu après la retraite. Vous optimisez ainsi votre rente et établissez une stratégie vieillesse.

Qu’est-ce qu’une lacune de prévoyance?

Comment les lacunes de prévoyance apparaissent-elles?

Comment puis-je combler des lacunes de prévoyance?

FAQ

Temps de lecture: 6 minutes
Dernière mise à jour: février 2026
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Qu’est-ce qu’une lacune de prévoyance et comment survient-elle?

Pour de nombreuses personnes, ces 60% ne suffisent pas pour leur permettre de maintenir leur niveau de vie habituel. En outre, dans certains cas, les rentes des 1er et 2e piliers ne couvrent pas 60% du dernier salaire. On parle alors de «lacunes de prévoyance». Le 3e pilier, qui est facultatif, permet de combler ces lacunes.

Jusque-là, tout va bien. Mais comment les lacunes de prévoyance apparaissent-elles? Voici deux explications possibles:

Le 1er pilier: la prévoyance étatique (AVS, AI, PC)
Le 2e pilier: la prévoyance professionnelle (caisse de pension)
Le 3e pilier: la prévoyance privée facultative

Après le départ à la retraite, les deux premiers piliers réunis doivent couvrir environ 60% du dernier salaire perçu. Ils sont obligatoires pour tous les salariés. Le 2e pilier n’est pas obligatoire pour les personnes exerçant une activité indépendante. Quant au 3e pilier, il est facultatif pour tous et sert notamment à combler les lacunes de prévoyance.

Voilà pour les grandes lignes. Mais comment les lacunes de prévoyance se forment-elles? Voici deux explications:

Comment les lacunes de prévoyance apparaissent-elles?

Votre vie est un long fleuve tranquille où tout se déroule toujours comme prévu? Il se pourrait bien que non. La vraie vie est faite d’opportunités, d’aventures et d’imprévus: un long voyage, des enfants, un séjour professionnel à l’étranger...

Aujourd’hui encore, les lacunes de prévoyance touchent particulièrement les femmes et les personnes travaillant à temps partiel. Découvrez pourquoi dans notre guide «Une prévoyance vieillesse sans lacunes pour les femmes».

Dans le cadre du pilier 3a, on parle également de lacunes de cotisation. Une lacune apparaît lorsque vous n’avez pas versé le montant maximal autorisé durant une année donnée. Actuellement, ce montant s’élève à 7258 francs par an. À partir de 2026, certaines institutions de prévoyance offriront la possibilité de combler ces lacunes avec effet rétroactif jusqu’à dix ans.

Lacunes de prévoyance dues à un revenu trop élevé

Dans de nombreux cas, les lacunes de prévoyance sont dues à un revenu trop élevé.

Si vous avez touché un revenu annuel de 75 000 francs l’année précédant votre départ à la retraite, vous percevrez une rente de vieillesse des 1er et 2e piliers équivalent à environ 60% – soit un peu plus de la moitié – de ce montant.

Si vous avez gagné 150 000 francs avant votre départ à la retraite, votre prestation de vieillesse s’élèvera à moins de 40% de votre dernier revenu, soit moins de la moitié de ce montant.

Comment combler une lacune de prévoyance?

Ainsi, pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, quatre solutions s’offrent à vous:

Régler les cotisations AHV manquantes

Si vous avez des années manquantes, nous vous recommandons de régler les cotisations AHV. Des années manquantes peuvent survenir par exemple lors d'un séjour prolongé à l'étranger ou pendant des études. Vous pouvez effectuer un paiement chaque année auprès de votre caisse de compensation compétente.

Rachats facultatifs dans le 2e pilier

Si vous n’atteignez pas le montant maximal au cours d’une année donnée, vous pouvez encore verser le solde manquant jusqu’à dix ans plus tard auprès de certaines institutions de prévoyance. Cela ne s’appliquera toutefois qu’à partir de 2026 pour les lacunes survenues depuis le 1er janvier 2025.

Prévoyance individuelle liée 3a

Des versements facultatifs dans le pilier 3a constituent un autre moyen d’optimiser votre prévoyance. Chaque année, vous pouvez verser jusqu’à 7 258 francs dans votre prévoyance liée. Le plafond pour les indépendants se situe à 36 288 francs.

Vous pouvez retirer le capital épargné au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite, sauf si vous vous mettez à votre compte, partez à l’étranger ou achetez un bien immobilier. Principal avantage du pilier 3a: vous pouvez déduire les montants versés des impôts.

Prévoyance individuelle libre 3b

Vous souhaitez optimiser votre retraite, mais sans être soumis à des restrictions? Le pilier 3b convient très bien pour combler les éventuelles lacunes de prévoyance à la retraite. Il n’existe pas de montant maximal par an et le capital épargné est disponible à tout moment.

Questions et réponses

Nous répondons aux principales questions concernant les lacunes de prévoyance.

Pour savoir si vous avez une lacune de prévoyance, vous devez d’abord calculer votre rente de vieillesse prévisible. Vous pouvez la calculer comme suit:

Calculez votre rente AVS (1er pilier): demandez un extrait de votre compte individuel (CI) auprès de votre caisse de compensation. Vérifiez si toutes les années de cotisation ont été saisies et s’il y a des lacunes de revenu. Le CI vous indique la durée de cotisation et le revenu moyen de l’activité lucrative.
Vérifiez la rente de votre caisse de pension (2e pilier): si vous êtes ou étiez employé-e, une partie de votre salaire est automatiquement affectée à la prévoyance professionnelle. Vos valeurs personnelles figurent sur votre certificat de prévoyance, qui vous est généralement envoyé chaque année par votre employeur ou que vous pouvez vous procurer directement auprès de votre caisse de pension. Les rubriques «Avoir de vieillesse prévisible» et «Taux de conversion» sont particulièrement importantes.

Calculez vous-même votre rente:

Recherchez les champs «Avoir de vieillesse prévisible» et «Taux de conversion».
Rente annuelle = avoir de vieillesse × taux de conversion

Voici un exemple de calcul d’une rente de vieillesse:

Avoir de vieillesse: CHF 500 000
Taux de conversion: 5,5%

--> Rente annuelle: CHF 27 500 (≈ CHF 2292 par mois)

Attention: si vous êtes marié-e ou lié-e par un partenariat enregistré, vous avez droit à des prestations pour survivants en cas de décès de votre conjoint-e ou de la personne à laquelle vous êtes lié-e par un partenariat enregistré, du moins à certaines conditions.

Vous effectuez un rachat facultatif dans la caisse de pension lorsque vous versez des cotisations supplémentaires facultatives dans votre 2e pilier, c’est-à-dire dans votre prévoyance professionnelle.

En fonction de votre situation de vie et de votre objectif de prévoyance à la retraite, vous pourrez combler vos lacunes de prévoyance avec le 2e ou le 3e pilier.

Combler ses lacunes de prévoyance avec le 2e pilier (caisse de pension):

Les caisses de pension affichent des taux d'intérêt modérés fixés par le Conseil fédéral. Un achat volontaire dans la caisse de pension est avantageux si vous préférez un rendement fixe et donc plus de sécurité. Pour les personnes âgées qui approchent de la retraite, l'achat dans la caisse de pension est intéressant en raison des avantages fiscaux.
Combler ses lacunes de prévoyance avec le 3e pilier:

Désormais, certaines institutions de prévoyance vous permettent d’effectuer des versements rétroactifs dans le pilier 3a pour certaines années où vous n’avez pas versé le montant maximal. Cela ne s’appliquera toutefois qu’à partir de 2026 pour les lacunes survenues depuis le 1er janvier 2025. Vous pourrez rattraper jusqu’à dix ans de lacunes de cotisation.