Quelle est la différence entre les piliers 3a et 3b?
Les piliers 3a et 3b vous donnent les moyens financiers de réaliser vos rêves. En cela, ils vont bien au-delà de la simple prévoyance vieillesse. Bien sûr, le troisième pilier est essentiel pour maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite. Mais il se révèle également précieux pour financer le bien immobilier de vos rêves ou pour créer votre propre entreprise.
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- Dernière mise à jour: février 2025
Le pilier 3a correspond à la prévoyance privée liée. La disponibilité de votre avoir est certes limitée, mais vous bénéficiez en contrepartie d’avantages fiscaux considérables. Ce pilier est avant tout destiné à la constitution d’un avoir de vieillesse et au financement d’un logement en propriété à des conditions fiscalement avantageuses.
Également appelé prévoyance libre, le pilier 3b est sensiblement plus souple que le pilier 3a. Il vous aide à réaliser votre propre objectif d’épargne, tel que l’achat de la maison de vos rêves.
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Comparaison entre le pilier 3a et le pilier 3b
| Prévoyance liée 3a | Prévoyance libre 3b | |
| But | Épargner pour la retraite | Épargner pour tous vos projets |
| Versements* | CHF 7 258 max. par an | Aucun montant maximum |
| Montant minimum | CHF 100 par mois | CHF 100 par mois |
| Disponibilité | À l’âge de référence (âge AVS) | À tout moment |
| Versement anticipé | Logement en propriété, Activité indépendante, Expatriation | Aucune restriction |
| Flexibilité | Suspension du paiement des primes et versements supplémentaires possibles | Adaptations de primes possibles, mais pas de suspension de primes ni de versements supplémentaires |
| Avantage fiscal | Primes déduites du revenu imposable | Déduction fiscale limitée |
| Assurance | Libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain Capital décès Sur demande: rente en cas d’incapacité de gain | Libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain Capital décès Sur demande: rente en cas d’incapacité de gain |
*Pour les personnes n’exerçant aucune activité professionnelle indépendante
Questions et réponses
À partir de quand dois-je investir dans le troisième pilier?
La règle d’or est la suivante: plus vous effectuez des versements tôt dans le troisième pilier, moins vous devez investir de l’argent pour atteindre votre objectif d’épargne fixé pour la retraite. Ce phénomène s’explique par l’effet des intérêts composés. Le calcul simple ci-dessous illustre, sur la base d’un rendement moyen de 3% par an, pourquoi il vaut mieux commencer les versements au plus tôt:
Nous vous conseillons de vous préoccuper de votre prévoyance privée dès que vous commencez à exercer une activité salariée. Cela peut être à l’issue de l’apprentissage ou lors de votre premier engagement fixe, après les études. Vous pouvez également souscrire une solution de troisième pilier ultérieurement. Car comme le dit si bien la devise: mieux vaut tard que jamais!
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