Une prévoyance vieillesse sans lacunes pour les femmes

Les avancées en matière d’égalité des sexes sont réelles et les hommes ont davantage accès, eux aussi, à des modèles plus flexibles de travail à temps partiel. Et pourtant: en Suisse, les rentes de vieillesse des femmes sont en moyenne inférieures d’un tiers, environ, à celles des hommes. Comment expliquer cet écart de rente entre les sexes?

Fonder une famille, prendre des congés non payés, attendre un certain temps avant de réintégrer le marché du travail: autant de facteurs qui interrompent le versement d’un salaire et, par là même, celui de cotisations dans l’AVS (1er pilier) et la caisse de pension (2e pilier). Lorsque des années de cotisation manquent ou que le salaire assuré diminue, cela entraîne des lacunes qu’il est difficile de rattraper ultérieurement. Le saviez-vous? Certaines assurances sociales sont maintenues pendant la durée de l’allocation de maternité prévue par la loi, mais pas automatiquement par la suite. À l’expiration de la durée de versement de quatorze semaines, les cotisations à la caisse de pension sont suspendues tant que vous ne percevez pas de salaire. Le versement automatique de cotisations AVS cesse lui aussi, à moins que vous ne soyez inscrite comme personne sans activité lucrative auprès de la caisse de compensation ou que votre partenaire paie au moins le double de la cotisation minimale (et remplisse ainsi les conditions fixées pour la rente de conjoint).

Autres points à souligner: la couverture d’assurance risque de la caisse de pension prend généralement fin après un bref délai et l’assurance contre les accidents non professionnels s’éteint normalement 31 jours après le dernier versement du salaire si vous ne la prolongez pas.

Selon l’Office fédéral de la statistique, quelque 60% des femmes actives en Suisse travaillaient à temps partiel en 2024.

Or qui dit temps partiel dit réduction du revenu soumis à l’AVS et, surtout, du salaire assuré dans la caisse de pension. Plus le taux d’occupation est faible, plus l’avoir de vieillesse diminue, notamment si l’on combine plusieurs emplois à temps partiel sans être affilié à une caisse de pension. Si vous avez des enfants, des frais de garde élevés pèseront également sur votre budget, limitant ainsi votre potentiel d’épargne pour la prévoyance privée (3e pilier).

Les femmes vivent en moyenne plus longtemps, de sorte que leur rente doit couvrir un plus grand nombre d’années. Dans le même temps, les rentes annuelles perçues pour un capital identique diminuent, car elles sont versées sur une plus longue durée. Pour pallier ce phénomène, la règle d’or est une planification précoce et une épargne rigoureuse.

Indépendamment des statistiques, les personnes qui n’exercent aucun emploi ou uniquement un emploi à temps partiel pendant un certain temps doivent tout particulièrement veiller à ce que leur prévoyance vieillesse ne présente aucune lacune, quel que soit leur sexe. Voici quelques conseils utiles en matière de prévoyance privée pour les femmes et les personnes travaillant à temps partiel:

La conciliation entre travail et famille doit reposer sur des bases équitables, en veillant à l’autonomie des parties impliquées: répartissez le temps partiel de manière juste, l’idéal étant par exemple un taux d’occupation de 70% pour chaque partenaire. Cela permet aux deux parents de poursuivre leur carrière et d’équilibrer la charge fiscale. Si vous faites une pause pour élever votre enfant, pensez à garder le contact avec votre entreprise et planifiez en temps utile la question de la garde de l’enfant et celle de votre retour au travail. Les cotisations à la caisse de pension cessent d’être versées à l’expiration de la durée de versement de l’allocation de maternité. Si vous ne percevez aucun salaire au-delà des quatorze semaines obligatoires, étudiez les possibilités offertes pour combler les lacunes de prévoyance. Il est important de préserver autant que possible votre indépendance financière: en disposant de votre propre revenu (y c. un gain accessoire ou le revenu d’un petit emploi à temps partiel), vous éviterez des lacunes de prévoyance et limiterez le risque de pauvreté durant vos vieux jours. Dernier point: sachant que nul n’est à l’abri d’une séparation ou d’un divorce, il est bon de prévoir un plan B. En conservant une activité professionnelle, vous aurez de meilleures cartes en main pour faire face aux aléas de la vie.

Déterminez la rente de vieillesse que vous pourrez escompter à la retraite en procédant comme suit:

Pour connaître votre rente AVS, autrement dit la rente de la prévoyance étatique à laquelle vous aurez droit à la retraite, commandez un extrait de votre compte individuel (CI); il indique les prestations qui vous seront versées. Assurez-vous que toutes les années de cotisation y sont comptabilisées. Les cotisations manquantes peuvent être compensées au moyen d’un versement rétroactif sur une période de cinq ans tout au plus.

Si vous travaillez ou avez travaillé en tant que personne salariée, une partie de votre salaire est automatiquement versée dans la prévoyance professionnelle. Le montant de la rente ainsi constituée figure dans votre certificat de prévoyance. Ce dernier vous est en principe envoyé une fois par an par votre employeur. Vous avez aussi la possibilité de le commander directement auprès de votre caisse de pension. La rente escomptée est généralement affichée à la rubrique «Prestations de vieillesse projetées».

Pour calculer vous-même votre rente de vieillesse, vous devez:

• rechercher les champs «Avoir de vieillesse à la retraite» et «Taux de conversion»;
• multiplier l’avoir de vieillesse à la retraite par le taux de conversion.

Voici un exemple de calcul de la rente de vieillesse:

• avoir de vieillesse à la retraite: CHF 500 000
• taux de conversion: 5,5%

Rente annuelle: CHF 27 500

Pour savoir combien d’argent vous pouvez investir dans votre prévoyance privée (3e pilier), vous devez connaître votre budget mensuel. Le calculateur de budget de la Mobilière vous aide dans cette démarche. Il vous donne une vue d’ensemble de vos revenus, de vos dépenses et du montant que vous pouvez mettre chaque mois de côté.

Une fois votre budget établi, il est conseillé de le contrôler à intervalles réguliers. Un changement a vite fait d’arriver dans votre vie! Vous prévoyez d’acheter une maison ou d’avoir des enfants? Vous envisagez de rester célibataire encore un moment? Un mariage ou une séparation se profile? Qu’il s’agisse d’événements heureux ou moins réjouissants, pensez à vérifier régulièrement si vos finances sont toujours en phase avec votre situation actuelle.

Maintenant que vous connaissez votre budget et votre rente de vieillesse, reste à savoir si cette dernière sera suffisante. Si tel n’est pas le cas et que vous disposez d’un potentiel d’épargne, vous avez tout intérêt à combler vos lacunes de prévoyance.

Ajuster son style de vie ou le modèle de famille est plus facile à dire qu’à faire. En effet, l’absence de possibilités de carrière pour les personnes employées à temps partiel, les difficultés financières, les frais élevés liés à la garde des enfants, etc. contraignent souvent les familles, même modernes, à adopter une répartition des rôles traditionnelle. Mais quelles que soient les raisons à l’origine des lacunes de prévoyance, il existe plusieurs solutions pour compenser celles-ci:

• paiement rétroactif des cotisations AVS (1er pilier);
• rachats facultatifs dans la caisse de pension (2e pilier);
• investissement dans la prévoyance 3a ou 3b (3e pilier).

Ce guide vous explique plus en détail comment combler les lacunes de prévoyance.

Si vous souhaitez rafraîchir vos connaissances concernant la prévoyance dans les trois piliers, nous vous proposons ici une vue d’ensemble sur le système suisse des trois piliers.

Les changements font partie de la vie. Une solution de prévoyance vous permet de constituer une épargne en fonction de votre étape de vie, de votre situation personnelle et de votre objectif d’épargne, qu’il s’agisse d’assurer la protection financière de votre famille, de financer l’achat d’un logement, de vous expatrier, ou de réaliser d’autres projets. Notre check-up prévoyance vous donne un premier aperçu de la solution susceptible de vous convenir.

Vous préférez étudier tout cela tranquillement avec nous? Contactez la Mobilière près de chez vous afin que nous trouvions ensemble la solution qu’il vous faut.