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Somme d'assurance de valeur correcte

Gardez votre inventaire du ménage assuré à sa juste valeur

La vitesse à laquelle la valeur de l’inventaire du ménage évolue est largement sous-estimée. De nouveaux meubles, un vélo électrique, une cuisine moderne ou un loisir coûteux sont autant de facteurs qui font grimper cette valeur au fil des ans. Pour que votre assurance inventaire du ménage vous protège réellement en cas de sinistre, la somme d’assurance devrait toujours correspondre à la valeur actuelle de vos biens. Vous avez ainsi la garantie qu’elle est correcte et évitez une éventuelle sous-assurance.

Temps de lecture: 3 minutes
Dernière mise à jour: novembre 2025
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Nombre de personnes se basent sur des suppositions erronées en ce qui concerne la somme d’assurance. Un sinistre a vite fait de révéler si la somme d’assurance inscrite dans la police inventaire du ménage correspond bien à la valeur de cet inventaire.

Qu’entend-on par «somme d’assurance correcte»?

La somme d’assurance correcte désigne le montant qu’il vous faudrait débourser aujourd’hui pour acheter l’intégralité de votre inventaire du ménage, du canapé à la casserole en passant par le vélo et la guitare. À noter que cette valeur à neuf englobe également les objets bon marché achetés dans une brocante ou les meubles dont vous avez hérité.

Lorsque la somme d’assurance est trop basse, il y a sous-assurance: en cas de sinistre, l’indemnité versée sera réduite en conséquence. Si la somme d’assurance est en revanche trop élevée, vous payez plus de primes que nécessaire.Il faut savoir qu’en cas de dommage total, l’assurance verse au maximum la somme convenue, même si le montant effectif du dommage est bien plus élevé.

Erreurs types et comment les éviter

«J’ai déjà une assurance inventaire du ménage, ça doit suffire»
C’est le cas si la somme d’assurance est réaliste. Bien souvent, les personnes ne se rendent compte qu’au moment d’un sinistre que cette somme n’est plus en phase avec la valeur effective.

Exemple: leur fille ayant quitté le domicile familial, les Dupont transforment sa chambre en un bureau de télétravail bien équipé, qui comprend même un canapé-lit pour les invités. La valeur de l’inventaire du ménage est augmentée d’autant. Les Dupont sont toutefois persuadés que leur assurance actuelle suffit et n’adaptent donc pas la somme d’assurance, qui se révèle à présent trop faible.
«Mon inventaire du ménage n’a pas autant de valeur»
Canapé, ordinateur portable, vélo électrique: ces objets d’un coût raisonnable pris isolément représentent néanmoins, cumulés, une valeur non négligeable. Un calcul trop juste sera défavorable en cas de sinistre.

Exemple: Sarah a uniquement pensé au canapé, au lit et à son équipement photographique, autrement dit, aux choses qui lui sont tout de suite venues à l’esprit. Elle a complètement laissé de côté son armoire pleine de vêtements de marque et son VTT à la cave. Cette sous-estimation de la valeur totale de son inventaire l’a amenée à fixer une somme d’assurance trop basse.
«Mon assurance est ajustée automatiquement»
L’adaptation automatique prend seulement en compte le renchérissement, pas les nouvelles acquisitions. Par conséquent, si la valeur effective de votre inventaire du ménage augmente, la somme d’assurance mentionnée dans la police demeure identique en l’absence d’adaptation active de votre part.

Exemple: après avoir emménagé dans un plus grand logement, Quentin s’est offert un home cinéma moderne comprenant une toile et un système de son surround. Persuadé que la somme d’assurance était adaptée automatiquement, il n’a pas pris la peine d’en vérifier le montant et n’a donc pas réalisé que son nouvel inventaire du ménage n’était pas du tout assuré dans son intégralité.

Une sous-assurance entraîne les conséquences suivantes en cas de sinistre

Exemple 1: Dommage total à la suite d’un incendie

Somme d’assurance contractuelle:
CHF 100 000
Valeur à neuf effective de l’inventaire du ménage:
CHF 150 000
Dommage:
CHF 150 000
Indemnité versée:
CHF 100 000
(moins CHF 200 de franchise)

Montant à la charge de la personne assurée:
CHF 50 200

En cas de dommage total, la somme d’assurance fait toujours office de limite supérieure, quel que soit le montant du dommage effectif.

Exemple 2: Effraction avec vol de l’équipement technique

Somme d’assurance contractuelle:
CHF 60 000
Valeur à neuf effective de l’inventaire du ménage:
CHF 100 000
(sous-assurance de 40%)
Dommage:
CHF 5000
Indemnité versée:
60% de CHF 5000 = CHF 3000
(moins CHF 200 de franchise)

Montant à la charge de la personne assurée:
CHF 2200

En cas de sous-assurance, une réduction de l’indemnité est appliquée au prorata pour chaque dommage partiel, et non pas seulement s’il s’agit d’un dommage total.

Une surassurance est également coûteuse

Fixer une somme trop généreuse pour son inventaire du ménage, c’est payer inutilement des primes élevées sans bénéficier pour autant d’une meilleure couverture d’assurance. Car en cas de sinistre, l’assurance indemnise tout au plus la valeur à neuf effective.

Voici comment garder une couverture à jour

Vérifiez régulièrement la valeur de votre inventaire du ménage.
Pensez également à souscrire des couvertures complémentaires, par exemple pour les vélos électriques ou les objets de valeur hors du domicile.
Adaptez la somme d’assurance si votre vie évolue.

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