Comment se constituer un tel bas de laine? Le mieux est de commencer par faire le point sur votre situation financière. Nous vous expliquons comment procéder.
Commencez par établir un budget réaliste
Un budget indique vos recettes et vos dépenses. Il vous permet ainsi de voir de combien d’argent vous disposez effectivement et quel montant vous pouvez mettre de côté régulièrement.
Notez vos recettes.
Notez votre salaire net et vos autres recettes régulières.
Notez vos frais fixes.
Il s’agit par exemple des frais liés au loyer, aux assurances (assurance maladie, etc.), aux abonnements (téléphone mobile, etc.) et à la mobilité.
Évaluez vos dépenses variables.
Notez vos frais de nourriture, de vêtements, de loisirs et les autres dépenses qui varient d’un mois à l’autre.
Prévoyez une marge de sécurité.
Pensez aux impôts, aux frais d’assurance maladie tels que la franchise et la quote-part, aux frais dentaires, aux factures d’assurance et au remplacement d’appareils électroniques.
Définissez le montant que vous souhaitez épargner.
Après avoir pris en compte vos dépenses et votre marge de sécurité, vous pouvez utiliser ce qui reste pour vous constituer une réserve et atteindre d’autres objectifs.
Conseil pour établir votre budget
Certaines factures ne sont pas mensuelles. Divisez le montant des factures annuelles par douze et celui des factures trimestrielles par trois. Ainsi, votre budget mensuel reflétera vos dépenses effectives.
Qu’est-ce qu’une réserve financière?
Une réserve financière a pour but de vous aider à faire face à des dépenses urgentes et imprévues. Elle doit vous permettre de surmonter des difficultés sans contracter immédiatement un crédit ou sans devoir rembourser les dettes de votre carte de crédit par acomptes.
En revanche, l’achat de votre nouveau téléphone portable ou le financement de votre formation continue ou de votre prochain voyage sont des dépenses planifiables: elles font donc partie de vos objectifs d’épargne personnels et non pas de votre réserve financière. Pour réaliser ces objectifs ou d’autres objectifs d’épargne individuels, mieux vaut mettre de l’argent de côté séparément.
Comment calculer le montant de votre réserve financière?
Comme ordre de grandeur, il est souvent recommandé d’avoir comme réserve un montant équivalant à ses dépenses mensuelles durant trois à six mois. Ce montant dépend de votre situation en matière de logement, de la sécurité de votre revenu et de vos engagements financiers.
Les charges mensuelles fixes regroupent tous les frais qui continuent à courir même durant les mois où votre budget est serré. Pendant ces mois, il vous est donc presque, voire totalement impossible d’épargner. Ces dépenses sont notamment celles liées au logement, à l’assurance maladie, à l’alimentation, à la mobilité, aux impôts et à vos autres engagements. Avec les chiffres de notre budget, le montant total de la réserve financière serait le suivant:
CHF 2815 x 3 = CHF 8445/CHF 2815 x 6 = CHF 16 890
Le montant de la réserve financière dont vous avez besoin dépend notamment de votre situation professionnelle. Avec un revenu stable et des coûts fixes peu élevés, le montant situé au bas de la fourchette peut suffire (charges mensuelles fixes x 3). Si vous avez un contrat de durée déterminée, des revenus fluctuants ou des engagements plus importants, il peut être judicieux de disposer d’une plus grande réserve.
Si le montant calculé vous semble beaucoup trop élevé et que vous pensez que vous devrez vous rabattre sur le pain et les pâtes, ne jetez pas tout de suite votre ébauche de budget. Commencez par vous fixer un objectif réalisable et augmentez ensuite le montant concerné progressivement.
Comment se constituer une réserve financière
- Définissez un montant fixe. Choisissez un montant d’épargne mensuel qui soit réaliste pour un mois normal.
- Automatisez l’épargne. Éloignez de vous la tentation! Créez un ordre permanent à une date proche de celle où vous recevez votre salaire. Ainsi, le montant défini alimentera votre réserve et ne pourra pas être dépensé à d’autres fins.
- Profitez de recettes supplémentaires. Une partie de votre 13e salaire, d’un bonus ou d’un remboursement peut vous permettre d’accélérer la constitution de votre réserve.
- Reconstituez la réserve. Si vous avez dû recourir à cette réserve, reconstituez-la.
Votre réserve financière doit être disponible rapidement, dans son intégralité et sans perte liée aux fluctuations de cours. Un compte privé ou un compte d’épargne distinct est donc judicieux. Dans le cas d’un compte d’épargne, vérifiez les limites de retrait, les délais de résiliation et les éventuels frais.
Les titres, les dépôts à terme et le pilier 3a ne conviennent pas comme réserve financière. En effet, les titres peuvent perdre de leur valeur à court terme, les dépôts à terme sont bloqués pour une durée déterminée et les avoirs du pilier 3a ne peuvent être retirés de manière anticipée que dans les cas prévus par la loi.
Envie de prendre vos finances en main?
Faites les choses dans le bon ordre
- Stabilisez votre budget.
Couvrez vos frais courants et les factures prévisibles. - Constituez-vous une réserve financière.
Mettez de l’argent de côté pour faire face aux imprévus. - Financez vos objectifs d’épargne.
Épargnez séparément pour vos vacances, votre formation continue et vos achats. - Investissez à long terme dans votre prévoyance.
Utilisez l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme en l’investissant par exemple dans un pilier 3a. En effectuant des versements réguliers dans le troisième pilier, vous réaliserez des économies d’impôts. Cet argent sera toutefois bloqué et ne remplacera pas une réserve disponible.
Une assise financière solide ne se construit pas du jour au lendemain. Commencez avec un budget réaliste, définissez un montant fixe pour votre réserve financière et automatisez l’épargne. Vous augmenterez ainsi progressivement votre marge de manœuvre financière.
Questions et réponses
D’une manière générale, on considère qu’il faut mettre de côté trois à six fois le montant de ses dépenses mensuelles. Les éléments déterminants sont vos frais fixes, la sécurité de votre revenu et vos engagements. Si nécessaire, commencez par un objectif intermédiaire plus modeste et constituez votre réserve progressivement.
Calculez le montant de votre réserve financière en vous fondant sur vos charges mensuelles fixes, c’est-à-dire les dépenses auxquelles vous ne pouvez pas renoncer. Il s’agit par exemple du loyer, de la caisse-maladie, de l’alimentation, de la mobilité, des impôts et d’autres engagements courants. Les loisirs, les vacances et les achats planifiés n’en font pas partie.
Conservez-la sur un compte privé ou un compte d’épargne distinct. L’argent doit être disponible rapidement et sans perte liées aux fluctuations de cours. Si vous avez un compte d’épargne, vérifiez au préalable les limites de retrait, les délais de résiliation et les éventuels frais.
Commencez avec un montant que vous pourrez supporter à long terme avec votre budget. Un ordre permanent automatique après la réception du salaire est utile. Les petits ruisseaux font les grandes rivières: les petits montants accumulés au fil du temps constitueront une réserve non négligeable sur le long terme. En investissant les recettes supplémentaires que vous percevez ponctuellement, vous pourrez accélérer la constitution de votre réserve.
Utilisez la réserve financière pour les dépenses urgentes et imprévues que votre budget courant ne peut pas absorber. Il peut s’agir par exemple d’une réparation nécessaire ou d’un problème de santé inattendu. Il est préférable de financer les achats planifiés et les vacances en se fixant un objectif d’épargne distinct.
Oui, dans la mesure où vous pouvez accéder rapidement aux fonds nécessaires. Tenez compte des limites de retrait et des délais de résiliation. Il est judicieux de disposer d’un compte distinct pour les dépenses courantes, afin d’éviter que la réserve ne soit utilisée par inadvertance pour de telles dépenses.
Une marge de sécurité doit permettre d’absorber des dépenses connues (p. ex. impôts, factures d’assurance et franchise). La réserve financière doit quant à elle servir à couvrir des frais urgents et imprévus. Ces deux montants devraient être planifiés séparément dans le budget et, si possible, gérés sur des comptes distincts.
Non. Les avoirs du pilier 3a sont en principe liés et peuvent être retirés de manière anticipée uniquement dans les cas prévus par la loi. Constituez-vous donc d’abord une réserve disponible en tout temps. Pour votre prévoyance à long terme, versez uniquement des fonds dont vous n’avez pas besoin à court terme.
