De quelles assurances une PME a-t-elle besoin en Suisse?

Outre les assurances sociales obligatoires, il existe des risques qui ne doivent pas obligatoirement être assurés, mais qui peuvent mettre votre PME en péril s’ils se réalisent. L’assurance entreprise couvre précisément ces risques. 

Qu’est-ce qu’une assurance entreprise?

Avec l’assurance entreprise pour PME, vous bénéficiez d’une couverture simple, complète et flexible contre les risques les plus importants pour votre entreprise. Risques choses, responsabilité civile, cyberprotection, protection juridique ou perte de produits: vous choisissez les couvertures dont votre entreprise a besoin.   

Vous trouverez ci-après une présentation des principales assurances:  

Assurance responsabilité civile entreprise

Si l’un de vos collaborateurs ou vous-même causez par inadvertance un dommage à un tiers (personnes, dommages matériels ou préjudices pécuniaires qui en résultent), vous en répondez en tant qu’entreprise. L’assurance responsabilité civile entreprise vous protège contre les prétentions en dommages-intérêts, qui peuvent atteindre des sommes élevées, et vous défend contre les prétentions injustifiées émises contre votre entreprise. 

Assurance choses pour l’inventaire

Les incendies, les événements naturels, les dégâts d’eau, le vol ou le bris de glaces, ainsi que d’autres dangers supplémentaires ou les tremblements de terre peuvent endommager ou détruire votre équipement de bureau, vos produits ou vos machines. Selon la convention conclue, ces dangers peuvent être inclus dans votre assurance choses. Si une réparation des biens assurés est possible, l’assurance choses prend en charge les frais de réparation, au maximum toutefois à hauteur de la valeur à neuf ou du prix du marché. Pour certains biens, une couverture à la valeur actuelle est prévue. Il s’agit notamment des biens qui ne sont plus utilisés, des constructions facilement déplaçables comme les grandes tentes ou pavillons de fête, des véhicules immatriculés et des serres. 

Assurance perte de produits

Si, à la suite d’un sinistre, vous devez temporairement interrompre votre exploitation, par exemple en raison d’un incendie, les frais liés aux salaires et au loyer continuent tout de même à courir. L’assurance perte de produits couvre les frais fixes courants et la perte de chiffre d’affaires résultant d’une interruption temporaire, partielle ou totale, de votre activité, déduction faite des frais économisés. La perte de chiffre d’affaires correspond à la différence entre le chiffre d’affaires réalisé durant la période de garantie et celui qui aurait été vraisemblablement obtenu en l’absence d’interruption. 

Cyberassurance

Les cyberattaques, notamment au moyen de rançongiciels, ainsi que la perte de données constituent un réel danger pour toute PME. En cas de coup dur, nos spécialistes en informatique vous fournissent une aide immédiate et vous protègent contre les conséquences financières de la cybercriminalité. 

Assurance de protection juridique

Un litige avec des clients, des bailleurs ou des autorités peut vite coûter cher. Une assurance de protection juridique vous fournit un conseil juridique professionnel et couvre les éventuels frais d’avocat et de justice. 

Assurances techniques et assurance transport

Ces assurances sont particulièrement importantes si vous utilisez des machines onéreuses ou que vous expédiez des marchandises. L’assurance technique couvre les dommages subis par votre équipement en raison d’erreurs de manipulation ou de défauts imprévisibles. L’assurance transport vous permet d’assurer vos marchandises contre la détérioration ou la perte durant le transport. 

Assurance d’indemnités journalières en cas de maladie

En Suisse, en tant qu’employeur, si l’un de vos collaborateurs tombe malade et ne peut plus travailler, vous devez continuer de lui verser son salaire pendant une période déterminée. L’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie couvre ce risque et verse en règle générale 80% du salaire pendant deux ans au maximum. Vous protégez ainsi vos liquidités en cas d’absence de longue durée. 

Assurance bâtiments

L’assurance bâtiments pour entreprises vous protège des conséquences financières de dommages causés par un incendie, des événements naturels tels qu’une inondation ou une crue, ainsi que par l’eau. Les frais de dégagement en constituent un élément central: ils sont nécessaires pour localiser la cause du sinistre et y remédier. Important: dans certains cantons, cette assurance n’est pas obligatoire.   

Ainsi, une bonne couverture dépend de la situation et des besoins de votre entreprise. Il vaut la peine de passer en revue ces assurances complémentaires et de conclure uniquement celles dont votre PME a réellement besoin.

Certaines PME sont plus exposées que d’autres à des risques particuliers. C’est pourquoi des solutions spécifiques à la branche concernée permettent de compléter l’assurance entreprise. Par exemple:  

Assurance hygiène

Cette assurance s’adresse aux entreprises du secteur de la restauration et de l’alimentation.

Si une personne tombe malade après avoir consommé des aliments qui ont été vendus ou cuisinés par votre entreprise, cette dernière peut être contrainte de fermer, partiellement ou totalement, du jour au lendemain. L’assurance hygiène vous protège contre les conséquences financières de mesures ordonnées par les autorités en prenant en charge la perte de produits et les frais supplémentaires. 

Assurance météorologique pour exploitations agricoles

La météo est l’un des principaux risques en agriculture: grêle, gel, sécheresse ou événements naturels peuvent mettre en péril des récoltes entières. L’assurance météorologique protège votre PME contre les conséquences financières dues à des pertes de récoltes. 

Le prix d’une assurance PME dépend des facteurs suivants: 

• Branche et activité
• Chiffre d’affaires
• Nombre de collaboratrices et collaborateurs
• Somme d’assurance
• Franchise 

L’essentiel est que la couverture soit adaptée aux risques auxquels votre entreprise est exposée. En effet, en cas de sinistre, une couverture insuffisante peut menacer la survie de votre entreprise, tandis qu’une somme d’assurance trop élevée grèvera votre budget. Une analyse minutieuse de votre situation vous évitera une sous-assurance et des frais inutiles.  

Notre conseil: Nous vous recommandons de vous faire conseiller pour trouver une solution parfaitement adaptée aux besoins de votre entreprise.  

Avant de conclure une assurance entreprise, il est important de vous poser les questions suivantes: 

• Quels sont les risques qui menacent l’existence de mon entreprise?
• Où se situent les risques de responsabilité?
• Mon inventaire et mes marchandises sont-ils correctement évalués?
• Mon entreprise doit-elle faire face à de nouveaux risques numériques (cyberrisques)? 

Choisissez ensuite l’assurance appropriée en fonction des besoins de votre PME. Nous vous recommandons de vous faire conseiller par une experte ou un expert en assurances pour trouver l’assurance optimale.