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Planifier mieux pour profiter plus

Comment prendre une retraite anticipée dans les meilleures conditions

Vous bénéficiez d’une retraite anticipée dès lors que vous cessez votre activité professionnelle avant l’âge de 64 ans pour les femmes ou de 65 ans pour les hommes. Que vous partiez de votre propre chef ou pour des motifs économiques, vous devez soigneusement préparer cette nouvelle étape de votre vie. 

La retraite anticipée est un objectif auquel aspirent de nombreux travailleurs. Pour autant, certains aimeraient continuer à travailler, mais sont obligés de mettre un terme à leur carrière. Quelle que soit votre situation, vous devez anticiper cette nouvelle étape de votre vie pour mieux en profiter.  

La retraite anticipée en un coup d’œil 

Le système suisse de la prévoyance repose sur trois piliers: 

1er pilier: prévoyance obligatoire régie par l’État (AVS et AI); 
2e pilier: prévoyance professionnelle obligatoire (caisse de pension); 
3e pilier: prévoyance individuelle facultative (pilier 3a ou 3b, auprès d’une banque ou d’une assurance). 

Le règlement de votre caisse de pension précise si vous pouvez prendre une retraite anticipée et, le cas échéant, selon quelles modalités. La loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP) ne contient que des dispositions minimales à cet égard. Les détails sont donc à la discrétion de votre caisse de pension. La retraite anticipée réduit en principe les prestations de vieillesse. Vous ne pouvez percevoir une rente AVS anticipée qu’à partir de 62 ou 63 ans.  

Votre objectif: la retraite anticipée 

Si dès le début de votre carrière, votre objectif est de prendre une retraite anticipée, vous devriez vous constituer une épargne spéciale ou investir dans un 3e pilier. Vous pourrez ainsi aborder ce nouveau chapitre de votre vie dès 58 ans sans subir de pertes importantes. De nombreuses caisses de pension exigent également que vous annonciez votre projet de retraite anticipée plusieurs années à l’avance.   

La retraite anticipée imposée 

Il arrive malheureusement aussi que votre employeur, pour des raisons économiques, vous oblige à prendre une retraite avant l’âge terme. Le cas échéant, de nombreux employeurs offrent une rente transitoire jusqu’à l’âge de l’AVS. En cas de retraite anticipée imposée, et si l’allocation de chômage est supérieure aux prestations de la caisse de pension, vous pouvez exiger de la caisse de chômage le paiement de la différence. La rente transitoire est alors comptée comme faisant partie des prestations de la caisse de pension. En revanche, une indemnité de moins de CHF 148 200 (état 2019) n’est pas prise en compte.  

Exclure les erreurs de calcul 

Dans votre planification, vous avez intérêt à tenir compte le plus tôt possible des facteurs ci-après.  

AVS 

Selon la loi, vous devez payer vos cotisations AVS jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite fixé à 64 ans pour les femmes, et à 65 ans pour les hommes. En cas de retraite anticipée, ces cotisations diminueront, mais resteront obligatoires.  

Assurance vie 

Si vous avez souscrit une assurance vie jusqu’à l’âge de 65 ans, prenez contact avec votre assurance en cas de départ à la retraite avant l’heure. Vous pourrez soit libérer votre police du paiement des primes jusqu’à son échéance, soit la résilier avec effet immédiat. Renseignez-vous et demandez conseil à la conclusion de l’assurance déjà afin d’éviter de futures pertes.  

Impôts 

N’espérez pas une réduction massive de vos impôts: la rente de retraité est entièrement imposable. Qui plus est, vous ne pourrez plus déduire toute une série de frais, dont les trajets pour se rendre au travail, les repas de midi, ou encore vos cotisations au pilier 3a, si vous en aviez un.  

Assurance accidents 

Tant que vous travaillez, vous êtes obligatoirement assuré-e par votre employeur contre les accidents professionnels et non professionnels. Vous pouvez toutefois prolonger la couverture d’assurance des accidents non professionnels de six mois au maximum après votre départ à la retraite en souscrivant une assurance par convention LAA. Pour ce faire, prenez contact suffisamment à l’avance avec l’assureur accidents de votre employeur. À défaut d’assurance par convention, vous devrez annoncer la cessation de votre couverture accidents à votre assureur maladie durant votre premier mois de retraite. L’assurance maladie inclura alors la couverture accidents dans votre police et vous resterez assuré-e.   

La retraite ne s’improvise pas 

Que vous décidiez de prendre une retraite anticipée ou qu’elle vous soit imposée, vous devez pouvoir profiter de cette nouvelle phase de la vie. Prenez-y vous suffisamment tôt et demandez un conseil individuel.