Dix à quinze ans avant la retraite: état des lieux 

Qu’est-ce que j’attends de la vie lorsque je serai à la retraite? 
Comment se présente mon revenu à la retraite? 

Cinq ans avant la retraite: établir un plan de financement 

Quel sera mon budget ménage à la retraite? 
Dois-je envisager un versement anticipé du deuxième pilier? 

Une fois à la retraite: profiter de la vie 

Dois-je adapter la planification de mon budget?

Quels sont les éléments qui composent ma rente de vieillesse? 

Les premier et deuxième piliers constituent la base de la prévoyance vieillesse. Le premier pilier, la prévoyance étatique, couvre le minimum vital avec l’AVS et l’AI. Cette assurance dite populaire est obligatoire pour tous. Le deuxième pilier, la prévoyance professionnelle (LPP), assure les salariés. Il doit aider à maintenir le niveau de vie à la retraite. Additionné à la rente du premier pilier, il est censé couvrir 60% du dernier revenu. Le troisième pilier correspond à la prévoyance privée. Il est facultatif. 

Combien d’années à l’avance est-il possible d’estimer le montant de ma rente de vieillesse? 

Cinq ans avant votre départ à la retraite est un délai raisonnable pour déterminer approximativement le montant dont vous disposerez pour vos vieux jours. C’est aussi le moment approprié pour vous demander si vous souhaitez percevoir votre avoir de la caisse de pension (deuxième pilier) sous la forme d’une rente régulière, d’un versement en capital unique ou sous une forme mixte. Pour estimer votre situation financière à la retraite de manière réaliste, vous devez tenir compte de nombreux facteurs, notamment:  

• les assurances sociales, 
• les placements, 
• les questions fiscales et juridiques, 
• votre budget personnel. 

Établissez un budget ménage pour votre retraite et demandez à votre caisse de compensation de calculer votre future rente AVS. Si la rente AVS, la rente de la caisse de pension et votre fortune ne suffisent pas à couvrir vos besoins vitaux, vous pouvez déposer une demande de prestations complémentaires.

Combien de temps avant la retraite dois-je faire valoir mon droit à l’AVS? 

Pour percevoir votre première rente à temps, vous devez annoncer votre droit à la rente AVS à votre caisse de compensation trois à quatre mois avant la date de votre départ à la retraite.  

Quand la rente AVS est-elle versée pour la première fois? 

Le premier versement de la rente AVS a théoriquement lieu une fois que vous avez atteint l’âge de référence (âge de la retraite), fixé à 65 ans. Autrement dit, le droit à la rente de vieillesse naît dès le mois qui suit le 65e anniversaire. Le versement s’effectue le troisième jour ouvrable du mois. 

À partir de quand un versement anticipé de la rente est-il possible?   

Versement anticipé de la rente AVS 

À votre demande, la rente AVS peut vous être versée un ou deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Dans ce cas toutefois, les prestations de vieillesse sont réduites comme suit:  

• Un an plus tôt: réduction de 6,8% 
• Deux ans plus tôt: réduction de 13,6% 

Si vous souhaitez un versement anticipé de la rente de vieillesse, vous devez le signaler cinq ou six mois à l’avance à votre caisse de compensation. Attention! Un versement anticipé de la rente AVS ne vous dispense pas du paiement des cotisations, qui restent exigibles jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite.

Versement anticipé de l’avoir de la caisse de pension 

Un versement anticipé de l’avoir du deuxième pilier est également possible en cas de retraite anticipée. Votre avoir de la caisse de pension peut vous être versé entièrement ou partiellement sous forme de capital, dans la plupart des cas dès l’âge de 58 ans. Une autre possibilité consiste à percevoir les prestations de la prévoyance professionnelle sous forme de rente entière ou partielle versée mensuellement. Veuillez noter que, là aussi, une retraite anticipée s’accompagne de pertes financières. Les dispositions de votre caisse de pension déterminent dans quelle mesure votre rente est réduite. 

Comment fonctionne l’ajournement de la perception de la rente?   

Vous adorez votre travail et souhaiteriez rester quelques années de plus dans la vie professionnelle? Sachez que vous pouvez reporter votre départ à la retraite de cinq ans au maximum. Après avoir atteint l’âge ordinaire de la retraite, vous continuez à payer les cotisations AVS, AI et APG, pour autant que votre revenu s’élève à plus de 1400 francs par mois. Les personnes qui ajournent la perception de leur rente de vieillesse sont récompensées par un supplément de rente allant jusqu’à 31,5%. Le montant exact dépend de la date du départ à la retraite.

Que puis-je faire pour améliorer mon revenu à la retraite?  

Vous pouvez investir dans le troisième pilier, la prévoyance privée facultative, pour augmenter vos revenus à la retraite. Destiné à compléter les prestations des premier et deuxième piliers, il vous permettra de conserver votre niveau de vie antérieur. Le troisième pilier se décline en deux versions: le pilier 3a et le pilier 3b.   

Le pilier 3a, qui est lié et fixe, vous fait bénéficier d’avantages fiscaux en contrepartie de paiements réguliers. Dans le pilier 3b, vous investissez autant que vous le pouvez et êtes libre de disposer de votre argent à tout moment. Cette variante offre cependant des avantages fiscaux moins intéressants que le pilier 3a.  

Vous avez aussi toujours la possibilité de demander le versement anticipé de vos avoirs du pilier 3a, par exemple pour l’achat d’un logement ou pour vous mettre à votre compte. Découvrez-en davantage sur les différences entre les piliers 3a et 3b. 

Comment organiser mon quotidien à la retraite?  

Nombre de personnes se sentent désorientées face à tout le temps libre dont elles disposent soudainement une fois à la retraite. C’est pourquoi il importe que vous commenciez à planifier votre retraite longtemps à l’avance. En effet, l’organisation de votre temps libre est un point crucial, en plus de l’aspect financier. Souhaitez-vous continuer à travailler, mais de manière réduite? Cherchez-vous de nouveaux défis? Désirez-vous consacrer plus de temps à votre famille? Songez-vous à vous lancer dans un nouveau projet? Vous trouverez certainement de l’aide dans votre entourage. Par ailleurs, de nombreux employeurs et institutions proposent des cours de préparation à la retraite. Dans tous les cas, veillez à vous trouver des occupations!