Dans une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt est fixé à la conclusion et ne change plus pendant toute la durée convenue de l’hypothèque, indépendamment des variations des taux du marché. Vos avantages:

• prévisibilité des coûts et sécurité budgétaire, car les charges d’intérêts sont connues;
• pas de hausse du taux d’intérêt pendant la durée convenue du prêt;
• financement par la Mobilière, autrement dit par un partenaire financier solide;
• commissions peu élevées;
• si le niveau des taux d’intérêt remonte, vous continuez à bénéficier du taux inférieur fixé à la conclusion;
• possibilité de fixer le taux d’intérêt à l’avance (jusqu’à 18 mois avant l’entrée en vigueur ou le remplacement du contrat);
• économies d’impôts grâce à l’amortissement indirect au moyen d’une solution de prévoyance 3a.

Plus d’informations sur les hypothèques à taux fixe de la Mobilière

Dans une hypothèque à taux variable, il n’est convenu ni d’un taux d’intérêt fixe ni d’une durée déterminée. Vos avantages:

• l’hypothèque peut être résiliée à tout moment, compte tenu du délai de résiliation convenu;
• si les taux d’intérêt du marché des capitaux baissent, vous en profitez (mais inversement, s’ils montent, vos charges augmentent);
• économies d’impôts grâce à l’amortissement indirect sur un compte de prévoyance 3a;
• diminution progressive de la dette par amortissement direct: tout ce que vous versez dans l’année à titre d’amortissement est directement déduit de votre dette hypothécaire.

Préambule: non, le SARON n’est pas un vêtement de plage! C’est le nouveau taux d’intérêt de référence qui remplacera le LIBOR (London Interbank Offered Rate) à partir du 1er janvier 2022. Il correspond au taux auquel les banques et les assurances peuvent déposer leurs liquidités excédentaires ou emprunter de l’argent à court terme auprès de la Banque nationale suisse (BNS). Par rapport aux hypothèques à taux fixe ou variable, les hypothèques LIBOR (dites aussi hypothèques roll-over) sont depuis longtemps la forme la plus lucrative de financement de biens immobiliers, avec des taux d’intérêt très bas. Elles sont généralement de durée déterminée, comme les hypothèques à taux fixe. La Suisse a opté pour le SARON (Swiss Average Rate Overnight) comme taux d’intérêt de référence appelé à succéder au LIBOR pour les hypothèques roll-over. D’autres pays doivent encore trouver un taux de référence de remplacement approprié.

Plus d’informations sur les hypothèques SARON de la Mobilière

Le partage d’une hypothèque en tranches, dit aussi splitting hypothécaire ou hypothèque échelonnée, consiste à diviser l’hypothèque en plusieurs tranches présentant des durées différentes. Cette division permet de gérer l’hypothèque avec davantage de flexibilité en fonction de l’évolution des taux d’intérêt et de la situation de vie du preneur de crédit, car celui-ci ne doit pas prolonger toute l’hypothèque d’un coup le moment venu. Toutefois, il est alors plus difficile de changer de prestataire d’hypothèque, du fait précisément que chaque tranche a une durée différente. Et plus les échéances sont éloignées les unes des autres, plus c’est difficile.