la Mobilière

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Risque de sous-assurance

Connaissez-vous la valeur actuelle de votre inventaire du ménage?

Si la somme assurée dans l’inventaire du ménage est faible, vous payez moins de prime, c’est un fait. Mais il faut que vous vous demandiez combien cela vous coûterait aujourd’hui de remplacer toutes vos choses. Si cette somme est supérieure à celle qui est indiquée dans votre contrat d’assurance, un sinistre risque de vous coûter cher. C’est pourquoi il est si important de vérifier la somme d’assurance à intervalles réguliers et de l’adapter si nécessaire.

Il nous arrive de ne pas bien nous rendre compte de toutes les choses que nous possédons, de tout ce que nous avons entreposé à la cave, au garage ou au grenier, un vélo, des outils ou des affaires de ski, par exemple. On n’a pas non plus toujours conscience de tous les achats que l’on a faits ou renouvelés pour le ménage les années précédentes. C’est ainsi qu’il peut arriver que la somme assurée de l’assurance inventaire du ménage ne reflète plus la réalité.

Prenons l’exemple des Dupont: lorsqu’elle emménage dans une colocation en ville pour ses études, l’aînée des enfants emporte ses affaires avec elle. Sa chambre est alors transformée en un confortable bureau pour le télétravail, dans lequel sont également installés un canapé-lit et une installation de home cinéma.

Ou l’exemple de Pierre: son couple n’a pas tenu. Sa femme occupe la spacieuse maison avec leur enfant, et lui s’est installé dans un petit appartement qu’il a aménagé avec des meubles bon marché achetés dans une brocante. Il ne sait pas que les beaux meubles anciens fabriqués par un menuisier vaudraient beaucoup plus cher s’ils étaient revendus maintenant.

Prenons enfin l’exemple de Charlotte: voilà cinq ans qu’elle habite dans un 3,5 pièces. Elle a peu à peu remplacé ses anciens meubles par des créations de designer. Ses plantes d’appartement ont tellement poussé qu’elle vit à présent dans une oasis de verdure.

Ces trois exemples différents ont une chose en commun: l’évolution de la valeur totale de l’inventaire du ménage. La pratique d’un nouveau loisir comme la plongée ou le piano aura le même effet sur cette valeur totale si elle s’accompagne de nouvelles acquisitions.

À quoi correspond la somme d’assurance?

La somme d’assurance correcte correspond au prix qu’il faudrait payer pour racheter aujourd’hui tout son inventaire du ménage. Quelles que soient les choses le composant, y compris les meubles bon marché achetés dans une brocante, c’est la valeur à neuf qui est prise en compte. 

Si un sinistre survient, la déception est grande en cas de sous-assurance: l’assurance réduit l’indemnité ou, en cas de dommage total, ne paie que la somme assurée convenue contractuellement, même si celle-ci est nettement inférieure au montant des dommages.

Calcul des prestations fournies après un sinistre en cas de sous-assurance

Premier exemple: un incendie détruit tout l’inventaire du ménage (dommage total).

  • Somme d’assurance indiquée dans le contrat: CHF 100 000
  • Valeur totale effective des choses: CHF 150 000
  • Dommages: CHF 150 000
  • Somme versée par l’assurance: CHF 100 000 moins CHF 200 de franchise
  • Montant à la charge de la personne assurée: CHF 50 000

Dans ce cas précis, l’assurance ne paie que la somme assurée conformément au contrat, quel que soit le montant total des dommages.

Deuxième exemple: des appareils techniques sont dérobés lors d’un vol avec effraction.

  • Somme d’assurance indiquée dans le contrat: CHF 60 000
  • Valeur totale effective des choses: CHF 100 000
  • Dommages dus au vol avec effraction: CHF 5000
  • Somme versée par l’assurance: CHF 3000 moins CHF 200 de franchise
  • Montant à la charge de la personne assurée: CHF 2200

Dans ce cas d’espèce, la sous-assurance est de 40%. L’assurance ne prend en charge que 60% des coûts correspondant au remplacement des objets volés.

Vérifiez votre somme d’assurance

Certaines compagnies d’assurance mettent à la disposition de leurs clientes et clients des calculateurs en ligne pour qu’ils puissent déterminer la valeur totale de leur inventaire du ménage.

Calculer sa somme d’assurance ménage

Quelle que soit votre situation, votre conseillère ou votre conseiller en assurances vous aide à fixer correctement la somme à assurer. Il vous suffit de contacter votre agence générale.

Prendre contact

Le saviez-vous? Il est recommandé de sélectionner l’adaptation automatique de la somme d’assurance dès la souscription. C’est l’assurance qui s’occupe alors d’adapter au renchérissement votre somme assurée. Toutefois, cette adaptation au renchérissement ne compense pas les changements importants relatifs à votre inventaire du ménage, dus par exemple à une nouvelle situation de vie intervenue pendant la durée du contrat. C’est pourquoi nous vous conseillons de nous signaler impérativement ces changements.